测评 | 保额会增长的 “晴天保保”儿童重疾险

今年儿童重疾险市场竞争激烈，热门儿童重疾险有百年人寿的大黄蜂2号，瑞华健康的小佩奇，接着是近期复星联合推出的妈咪保贝，这三个产品都有各自的特点。而如今，又有一款新产品上线，就是瑞泰人寿晴天保保少儿重疾险。

晴天保保（也叫慧馨安2.0）是线上销售平台的宣传名称，保险条款正式的名称叫瑞泰完美童年重大疾病保险。

接下来，先看看晴天保保这款产品的产品形态。

晴天保保产品形态

直接说结论：

1. 涵盖中症保障：晴天保保这款产品的保险责任，涵盖轻症、中症、重疾、特定重疾、以及身故，自带被保人豁免，这些保险责任是中规中矩的。其中中症含有10种病种，中症赔付次数限1次，赔付基础保额的50%。可能也是由于中症赔付次数仅为1次的缘故，中症病种的数量仅设置10种。因为10种中症中，只要其中一种病种产生理赔，那么其他9种中症的保险责任就终止，中症赔付次数略显不完美，但是轻症的赔付次数多达3次，也还OK。

2. 重疾保额递增：这款产品最大的亮点是重疾的保额自动增加，逐年递增。晴天保保的重疾保额，每隔两年递增基础保额的15%，最多递增5次，也就是重疾保额最多递增至175%的基础保额。市面上重疾保额递增儿童重疾险是比较少的，这一点学习了百年人寿的大黄蜂2号。

3. 特定重疾：儿童重疾险都有一个特征，也就是保险责任会增加有一项特定疾病保险金，罹患特定疾病时，保险公司除赔付重疾的保额外，再额外赔付约定的特定疾病保险金。晴天宝宝少儿重疾险也不例外，包含了15种特定疾病，罹患特定疾病，会额外赔付100%的基础保额。

儿童时期的重疾高发疾病病种，和成年人的会有所区别，下图是几款热门产品包含的16种少儿高发重疾病种的统计，晴天保保包含有15种，并且有6种是属于特定重疾，也就是说有6种少儿高发疾病是额外给付100%基本保额。

至于未含有的溶血性尿毒综合征，该疾病是属于国外高发疾病，在国内比较少见，如果是打算出国长居，需要留意下是否含有该病种。

少儿高发重疾对比

4.重疾绿通：值得留意的是，晴天保保附赠有重疾绿通服务，投保保额达到50万即可享有，所以呢，考虑这款产品，投保保额建议达到50万(含）以上。

5. 忠诚客户权益：晴天保保也学习了小佩奇、妈咪保贝这两款产品，附赠有忠诚客户权益，就是在满足条件的情况下，可以免健康告知等优待条件，转投瑞泰人寿指定的终身重疾险产品。

晴天保保的产品链接可通过文章尾部的了解更多找到哦。

晴天保保和市场上热门儿童定期重疾险产品对比，晴天保保有何优势呢，请看下图对比：

少儿定期重疾险产品分析对比

直接说结论：

晴天保保是属于少儿定期重疾险，最多可选保30年，那么和市场上同样可选保障30年的儿童定期重疾险，小佩奇、大黄蜂2号、妈咪保贝对比，晴天保保在费率上是有一定优势的。

例如大黄蜂2号同样也是重疾保额会增长的定期重疾险，投保50万，保30年，缴费20年，0岁的男孩或女孩每年的保费，晴天保保比大黄蜂2号要低几十块。

另外值得说明的一点，在第11个保单年度后，晴天保保的重疾保额增长至87.5万，而大黄蜂2号的重疾保额是增长至80万。晴天保保在费率、保额增长上，对比大黄蜂2号都有优势。

少儿定期重疾险如何选择呢？

1.病种保障全面推荐：复星联合的妈咪保贝

妈咪保贝的特定疾病包含有18种少儿特定重疾以及5种罕见病，在16种少儿高发重疾中，有13种高发重疾是双倍保额赔付的，相对于其他少儿重疾险大多数只有6-9种高发重疾是双倍赔付，妈咪保贝这一点是完全胜出的。

少儿高发重疾对比

除此之外，妈咪保贝包含108种重疾、25种中症、40种轻症，可谓是重疾、中症、轻症病种数量覆盖最全，最多。保障全面，首选妈咪保贝。

2.保额增长，追求性价比：晴天保保

晴天保保的优势在于重疾保额每隔两年递增15%，重疾保额最多可递增至175%基础保额，这一点也是这款产品的优势。产品费率对比大黄蜂2号有所降低，在16种少儿高发重疾包含的病种数量上，晴天保保也是较大黄蜂2号要多的。

3.保先天性疾病：瑞华小佩奇

绝大多数重疾险在各自的《保险条款》的责任免除内容中，对先天性疾病、遗传性疾病引起的出险是责任除外的，也就是不赔付；其中妈咪保贝、晴天保保对先天性疾病、遗传性疾病是在责任免除范围内的，不能理赔。如果有这方面的顾虑，可以考虑瑞华的小佩奇少儿重疾险，这款产品是可保投保时未发现的先天性疾病。

小孩的重疾险选择是很灵活的，如果不差钱，是建议先考虑终身重疾险，预算有限再考虑消费型定期重疾险。基本思路可以参考：

确定预算——确定重疾保额——选择产品

在选择产品，选择保险责任上，方式就很多了。例如考虑投保高保额，通常一款产品的风险保额是无法满足的，建议可以选择两款产品搭配投保。比如终身重疾险搭配消费型定期儿童重疾险投保。

每个人的情况和需求也是不一样的，具体还需结合实际去选择。保险经纪人可以通过了解情况和需求后，定制投保方案提供参考，以及提供后续的保全服务、理赔协助。保险产品太多，不懂选择，需要提供保险产品分析服务，可以通给我评论留言哦。​​​​